Refinansiering av forbrukslån med sikkerhet i bolig

Forbrukslån – lett å ta opp, dyrt å betjene

Forbrukslån er enkle å få, ofte tilgjengelig samme dag, og kan brukes til nesten hva som helst. Et forbrukslån består vanligvis av små lånebeløp, høye renter og korte nedbetalingstider – som regel rundt fem år. 

Siden forbrukslån er usikrede lån, stilles det ikke krav om sikkerhet når du tar opp lånet. Et usikret lån er et lån der banken ikke tar pant i eiendelene dine, og har derfor ingen garanti for å få tilbake pengene sine. På grunn av den økte risikoen krever banken derfor høyere rente for å låne deg pengene. 

Mange ender derfor opp med et lån som kan bli vanskelig å betjene. Et lite forbrukslån kan raskt vokse til å bli en betydelig økonomisk belastning. 

Hva betyr refinansiering av forbrukslån?

Mange velger å refinansiere forbrukslån fordi rentene er høye og kostnadene løper raskt. Refinansiering av forbrukslån betyr at du erstatter ett eller flere eksisterende lån med et nytt lån som har lavere rente og bedre betingelser. Dette gjør det mulig å redusere kostnader og få bedre kontroll over forbruksgjelden. 

Det nye lånet brukes til å betale ned forbrukslån, kredittkortgjeld og andre dyre smålån, slik at du sitter igjen med én samlet gjeldspost. Når du slår sammen flere forbrukslån med refinansiering, får du færre betalingsfrister å holde styr på og en mer oversiktlig økonomi. 

Målet med refinansiering av forbrukslån er ikke å fjerne gjelden, men å organisere den på en smartere og rimeligere måte. Refinansiering av forbruksgjeld kan omfatte både vanlige forbrukslån, kredittkortgjeld og andre typer smålån.

Samle forbrukslån og kredittkortgjeld i ett lån 

Når du refinansierer, kan du slå sammen dyre forbrukslån og kredittkortgjeld i ett felles lån. Ved å samle lån og kredittkortgjeld i et nytt lån med sikkerhet, får du som regel lavere rente, færre gebyrer og én samlet faktura. Det gir bedre gjeldsoversikt, enklere økonomistyring og mindre risiko for å glemme betalinger.

Kredittkortgjeld er blant de dyreste gjeldsformene på markedet, ofte med renter mellom 20 og 30 %. Du kan altså spare mye på å samle kredittkortgjeld i et refinansiert lån. Selv om kredittkort ofte gir én måneds rentefri periode, begynner rentene å løpe raskt dersom du ikke betaler hele beløpet innen fristen. Mange ender da opp med å betale mest i renter, mens selve gjelden forblir den samme – en ond sirkel som gjør at gjelden bare vokser over tid. 

Derfor kan ett lån gi bedre oversikt og mer håndterlige månedskostnader 

Refinansiering kan gi langt bedre oversikt og kontroll over økonomien, spesielt hvis du har flere lån å holde styr på. Mange små forbrukslån, ulike lånebeløp og flere kreditorer gjør det lett å miste oversikten, og gjelden kan raskt føles overveldende. 

Når du samler lånene i én bank, får du én låneavtale og én betalingsfrist. Det gir en mer forutsigbar økonomi og gjør det enklere å håndtere gjelden i hverdagen. Det gjør at du kan senke skuldrene, og hjelper deg med å komme deg ut av en krevende gjeldsspiral – eller forhindre at du havner i en. 

Refinansiering av forbrukslån med sikkerhet i bolig 

Refinansiering med sikkerhet i bolig er den mest gunstige måten å refinansiere på, fordi det gir deg de beste rentene og betingelsene. Lån med sikkerhet i bolig gagner både deg og banken, da det reduserer bankens risiko og det gjør den mer villig til å tilby lavere rente. I praksis betyr det at du betaler mindre for gjelden din, men innebærer også at banken kan kreve at boligen selges dersom lånet ikke betales. 

For å refinansiere med sikkerhet i bolig må du eie en bolig med tilstrekkelig ledig egenkapital. Dette måles gjennom boligens belåningsgrad, som viser hvor stor del av boligens verdi som allerede er belånt. I Norge tillates normalt en belåningsgrad på opptil 90 %. 

Eksempel på belåningsgrad: 
Hvis boligen din er verdt 4 millioner kroner og du har et boliglån på 3 millioner, er belåningsgraden 75 %. Det betyr at 75 % av boligens verdi er belånt, og du har god margin innenfor grensen på 90 %.

Kan refinansiering være mulig selv med betalingsanmerkning?

Det kan være vanskelig å få refinansiering når du har betalingsanmerkninger. De fleste tradisjonelle banker avslår automatisk søknader fra kunder med betalingsanmerkning, men hos Bank2 kan vi likevel hjelpe deg dersom du ikke får refinansiering andre steder. Har du mulighet til å stille boligen som sikkerhet, kan du fortsatt få refinansiert gjelden – selv med betalingsanmerkning. 

Hva påvirker kostnaden ved refinansiering? 

Kostnaden ved refinansiering bestemmes hovedsakelig av renten du får på det nye lånet. Hos Bank2 settes den etter en individuell vurdering av betalingsevne og verdien på boligen som stilles som sikkerhet. Lavere rente betyr lavere månedskostnad og lavere totalpris på lånet ditt. 

Det er den effektive renten på lånet som viser den reelle kostnaden, da den inkluderer både nominell rente (grunnrenten som oppgis av banken) og gebyrer som termin- og etableringsgebyr. Den effektive renten viser altså den faktiske lånekostnaden, og hva du faktisk sparer på å refinansiere. Husk at små renteforskjeller kan gi store utslag over tid. 

Andre ting som kan påvirke kostnaden: 

• Lånebeløp: Større lån gir høyere totale rentekostnader.
• Nedbetalingstid: Lengre nedbetalingstid gir lavere månedskostnad, men høyere totalpris. Kortere tid gir motsatt effekt. 
• Eventuelle gebyrer: Det kan påløpe gebyrer dersom du avslutter lån med bindingstid. 
• Boligtakst/verdivurdering: Kan være nødvendig for å dokumentere verdien på boligen som stilles som sikkerhet.

Du kan enkelt beregne hva et refinansiert lån vil koste deg per måned ved å bruke vår refinansieringskalkulator – skriv inn boligens verdi og ønsket lånebeløp for å se hvor mye du kan spare på å refinansiere forbruksgjelden din.

Refinansiering av forbruksgjeld hos Bank2 – hvem passer det for?

Refinansiering av forbruksgjeld hos Bank2 passer for deg som vil rydde opp i forbrukslånene dine og redusere lånekostnadene. Eier du bolig med tilstrekkelig boligverdi og ledig belåningsgrad, kan vi tilby refinansiering av dyre forbrukslån. Refinansiering av forbruksgjeld hos Bank2 passer også for deg som har fått avslag på refinansiering i tradisjonelle banker.