Hva er forskjellen på medlåntaker og kausjonist?

Hva betyr det å være medlåntaker? 

Når to personer tar opp lån sammen, omtales disse ofte som medlåntaker og hovedlåntaker. Selv om den ene står som hovedlåntakeren, har de det samme økonomiske og rettslige ansvaret for lånet. De har samme rettigheter og forpliktelser, og hvis hovedlåntakeren unnlater å nedbetale lånet, kan banken kreve at medlåntakeren betaler hele.

Hvis du søker boliglån sammen med en medlåntaker, stiller dere sterkere økonomisk. Det blir enklere å få lån, og dere kan ofte låne mer. Med økt sikkerhet og betalingsevne kan banken i tillegg gi bedre rente og lånevilkår. 

Fordeler med å ha en medlåntaker: 

• Det øker sannsynligheten for å få lån: Med sterkere samlet økonomi er banken mer villig til å låne dere penger.
• Det er enklere å få bedre rente og vilkår: Bedre sikkerhet tilbyr ofte gunstigere rente og lånebetingelser. 
• Dere kan låne mer: Med to inntekter og bedre betalingsevne er det mulig å betjene et større lån. 
• Dere deler den økonomiske byrden: Dersom begge parter bidrar til nedbetalingen, reduserer det belastningen på den enkelte. 
• Det gir større trygghet ved inntektstap: Siden begge har mulighet til å betjene lånet, gir det ekstra sikkerhet dersom én av partene mister inntekten.  

Ulemper ved å være medlåntaker: 

• Du har fullt juridisk ansvar: Medlåntakeren er ansvarlig for hele lånet, ikke bare sin egen del, og kan bli holdt økonomisk ansvarlig dersom den andre ikke betaler. 
• Betalingsproblemer og kredittrisiko: Hvis hovedlåntaker får betalingsproblemer, kan det reflektere negativt på medlåntakers kredittscore.
• Kan redusere låneevnen: Gjelden registreres på medlåntaker, noe som reduserer muligheten for å få andre lån og kreditter. 
• Vanskelig å fjernes som medlåntaker: Som medlåntaker kan du bare trekke deg fra lånet ved refinansiering, hvor hovedlåntaker overtar hele lånet alene. 

Medlåntaker – foreldre, samboere eller ektefeller

Det vanligste er at samboere eller ektefeller står som henholdsvis hovedlåntaker og medlåntaker på lånet. Foreldre kan også være medlåntaker på barnets lån, for å styrke kredittvurdering, sikkerhet og betalingsevne ovenfor banken. 

Hovedlåntaker og medlåntaker kan selv bestemme hvordan nedbetalingen skal fordeles: Begge kan betale, eller bare én av dem. Men uansett hvem som faktisk betaler renter og avdrag, er begge ansvarlig for at lånet nedbetales som avtalt.

Når banken din sier nei

Bank2 kan hjelpe deg med boliglån, så lenge du kan stille med sikkerhet i eiendom. Sammen finner vi løsninger som passer akkurat din økonomi, slik at du kan få oppfylt boligdrømmen.

Søk boliglån

Hva betyr det å være kausjonist? 

En kausjonist er en som garanterer for andres lån, og som forplikter seg til å betale hvis låntakeren misligholder lånet. Kausjonisten kan stille sikkerhet for hele eller deler av lånet, og garantien kan gjelde i en tidsbegrenset periode. Kausjonen kan også begrenses til et fast beløp eller låneandel, eller den kan være ubetinget. 

Hvem kan være kausjonist?

I praksis kan alle myndige personer være kausjonister, så lenge de har god økonomisk sikkerhet og betalingsevne. En kausjonist bærer et betydelig økonomisk ansvar, og det kan få store konsekvenser for kausjonistens egen økonomi dersom garantien innfris. 

Et vanlig tilfelle er at foreldre stiller som kausjonist når barna kjøper egen bolig. Hvis barna mangler egenkapital, kan foreldre stille garanti for lånet, for eksempel med pant i egen bolig. 

Fordeler med å ha en kausjonist: 

• Det øker sjansen for å få lån: Kausjonisten stiller ekstra sikkerhet og gjør det enklere for banken å innvilge lånet. 
• Det kan gi bedre lånebetingelser: Større sikkerhet gir ofte lavere rente og lengre nedbetalingstid.
• Du kan låne uten egenkapital: Kausjonisten kan kompensere for liten egenkapital. 
• Du kan låne mer: Du kan få høyere lånebeløp, noe som gir mer fleksibilitet. 
• Det gir mer troverdighet hos banken: Med en kausjonist i ryggen styrkes lånesøknaden og gjør banken tryggere på å få tilbake pengene sine.

Ulemper ved å være kausjonist: 

• Du får fullt ansvar ved mislighold: Dersom låntaker ikke betaler, må du overta lånet. 
• Det kan tas pant i boligen din: Banken kan kreve pant i eiendommen din, slik at du risikerer tvangssalg ved mislighold.
• Du får redusert låneevne: Som kausjonist kan det bli vanskeligere å ta opp egne lån.
• Langvarig ansvar: Kausjonen kan være langvarig, og det kan være vanskelig å komme seg ut av avtalen. 

Medlåntaker vs. Kausjonist – sammenligning 

Den største forskjellen mellom en medlåntaker og en kausjonist er ansvarsgraden. En medlåntaker har fullt ansvar for lånet fra første dag, mens kausjonisten først blir ansvarlig dersom låntaker misligholder lånet. 

Typiske situasjoner hvor det er hensiktsmessig med medlåntaker eller kausjonist

Situasjoner som egner seg for medlåntaker:

• Når man ikke har tilstrekkelig inntekt til å ta opp et lån alene.
• Hvis man må låne mer enn man kan betjene på egenhånd.
• Hvis man har begrenset egenkapital og/eller redusert betalingsevne.
• Hvis man skal dele lån og nedbetaling, med for eksempel en samboer eller ektefelle.

Situasjoner som egner seg for kausjonist:

• Hvis man er førstegangskjøper som trenger ekstra sikkerhet ved manglende egenkapital.
• Hvis låntakeren har ustabil eller lav inntekt.
• Hvis låntakeren har lav kredittscore.
• Hvis låntakeren trenger ekstra sikkerhet som en midlertidig løsning i en begrenset periode.

Hvordan kan man fjerne medlåntaker eller kausjonist?

Å fjerne en medlåntaker krever normalt full nedbetaling av lånet, eller refinansiering hvor hovedlåntaker overtar hele lånet alene. 

Å fjerne en kausjonist kan gjøres dersom låntakeren oppfyller bankens lånekrav på egen hånd, og for eksempel hvis belåningsgraden på boligen er blitt redusert på grunn av nedbetaling eller verdiøkning.

Hvordan gå frem 

Før du blir medlåntaker eller kausjonist, bør du vurdere ansvaret og risikoen nøye. Tenk over konsekvensene det får for økonomien din, både i dag og i fremtiden. Ansvaret som medlåntaker og kausjonist kan være langvarig, og kan også begrense muligheten til å ta opp andre lån og kreditter.

Sørg for at alt avklares skriftlig mellom alle parter, og at alle endringer godkjennes av banken. Se gjennom følgende før du signerer: 

1. Kartlegg alle inntekter, utgifter og annen gjeld for å se om du tåler den eventuelle lånekostnaden.
2. Snakk med långiver om krav, dokumentasjon og betingelser som stilles til medlåntaker og kausjonist.
3. Sørg for at alle nødvendige papirer sendes sammen med søknaden, slik som lønnsslipper og skattemeldinger.
4. Ved tilbud om lån, les nøye gjennom lånesøknaden slik at du vet hvilke plikter og rettigheter du har som medlåntaker eller kausjonist. 

FAQ - Spørsmål og svar

Hva skjer med medlåntaker ved samlivsbrudd? 

En medlåntaker har ansvar for lånet inntil lånet er nedbetalt eller avtalen refinansieres, uavhengig av samlivsbrudd. 

Hva skjer ved dødsfall? 

Hvis medlåntakeren dør, overføres hele ansvaret til hovedlåntakeren. Banken kan også kreve innfrielse fra dødsboet. Dersom kausjonisten dør, overføres ansvaret til dødsboet og kausjonistens arvinger.

Kan du være kausjonist for flere lån? 

Ja, men hvert lån øker din egen økonomiske handlingsfrihet. 

Kan pensjonister være kausjonist? 

Ja, alle voksne med tilstrekkelig god økonomi kan stille som kausjonist. 

Kan man være kausjonist med gjeld? 

Ja, gjeld trenger ikke å være en hindring for kausjonisten. Stor gjeldsgrad vil imidlertid redusere muligheten for å kausjonere.  

Får medlåntaker skattefradrag? 

Den som betaler lånerentene, får rentefradrag på skatten. Det holder altså ikke å stå som medlåntaker; du må faktisk betale for å få fradraget. 

Kan man ha betalingsanmerkning som medlåntaker eller kausjonist? 

Ja, banken ser på hele den økonomiske situasjonen. Betalingsanmerkning trenger derfor ikke å være en hindring.