Kredittsjekk deg selv – helt gratis!

Hva er en kredittsjekk?

Når du søker om lån, kredittkort eller betalingsutsettelse, vil banken eller selskapet først gjøre en kredittsjekk. Det betyr at de sjekker hvor god du er til å betale regninger og hvor mye gjeld du har. Har du høy risiko, kan du få avslag. Har du lav risiko, er sjansen større for at du får ja – og med bedre betingelser.

Kredittsjekken gir dem informasjon om:

• Lønnen og inntekten din
• Gjeld og lån
• Eventuelle betalingsanmerkninger eller inkassosaker
• Hvor mye du har brukt av kreditten du har tilgjengelig

Kredittsjekk er altså en måte å måle hvor økonomisk stabil du er.

Hvordan foregår en kredittsjekk av privatpersoner?

Når noen kredittsjekker deg, henter de informasjon fra et kredittopplysningsbyrå. Disse byråene gir deg en kredittscore, som ofte er et tall mellom 0 og 100. Jo høyere score, jo bedre økonomisk helse.

Scoren regnes ut basert på:

• Om du betaler i tide
• Hvor mye gjeld du har
• Om du har betalingsanmerkninger
• Hvor mye av kredittgrensen din du bruker
• Hvor lenge du har hatt kredittkort eller lån
• Om du har hatt konkurser eller inkasso

Alt dette brukes til å vurdere om du er en trygg eller usikker betaler.

Hva er en god kredittscore?

En god kredittscore viser at du har kontroll på økonomien og regningene dine. Den sier noe om hvor stor eller liten risiko det er for at du ikke klarer å betale tilbake et lån. Banker og kreditorer vil helst låne penger til folk som har lav risiko – altså de med god kredittscore.

De fleste kredittopplysningsselskaper bruker en skala fra 0 til 100, og jo høyere tall du har, jo bedre står du.

• 80–100 = god kredittscore
  Da regnes du som en trygg og stabil kunde. Du har lite gjeld, betaler regningene dine i tide og har god økonomisk orden. Det gjør det lettere å få lån, kredittkort eller handle på faktura – og du kan få lavere renter og bedre lånevilkår.
• 40–79 = middels kredittscore
  Du anses som litt mer usikker. Du kan fortsatt få lån, men vil kanskje få lavere beløp, høyere renter eller strengere vilkår.
• 0–39 = lav kredittscore
  Da vurderes du som høy risiko. Det betyr at du kan få avslag på lån eller kreditt, eller at du får svært dyre vilkår. Du kan også bli bedt om forskuddsbetaling når du for eksempel tegner mobilabonnement eller strømavtale.

Grunner til lav kredittscore kan være:

• Du har hatt betalingsanmerkninger
• Du har betalt regninger for sent
• Du har mye gjeld i forhold til inntekten din
• Du har brukt mye av kreditten din (f.eks. maxet kredittkort)

Mange tror at bare det å ha mye gjeld senker scoren – men det handler også om hvordan du håndterer den. Hvis du betaler i tide og holder forbruket lavt, trenger det ikke å skade scoren like mye.

En høy kredittscore gir deg flere valgmuligheter og bedre økonomisk handlingsrom. Det kan gjøre en stor forskjell når du skal søke boliglån, refinansiere, eller tegne viktige avtaler.

Fordeler med refinansiering

• Samle lån og kredittgjeld i ett lån.
• Kvitt deg med betalingsanmerkninger og inkasso.
• Bli kredittverdig.
• Mer oversiktlig økonomi.

Søk refinansiering

Kredittscore og betalingsanmerkning

Hvis du ikke betaler regninger, kan du få en betalingsanmerkning. Det skjer når du har fått flere purringer og saken har gått til inkasso – og du fortsatt ikke har betalt. Har du en aktiv betalingsanmerkning, vil det nesten alltid gi deg lav kredittscore. Det betyr at du sannsynligvis ikke får lån, kredittkort eller mulighet til å handle på faktura.

Du kan sjekke om du har en betalingsanmerkning ved å ta en kredittsjekk på deg selv. Les mer om lån med betalingsanmerkninger.

Hvem kan ta kredittsjekk på deg?

Det er ikke bare banker som kredittsjekker. Det skjer også i mange andre situasjoner, for eksempel:

• Når du søker om mobilabonnement
• Når du inngår strømavtale
• Når du leier bolig
• Når du handler på faktura eller delbetaling
• Når du søker jobb med sikkerhetsklarering

De som kredittsjekker deg må ha en saklig grunn. De kan ikke gjøre det bare fordi de er nysgjerrige.

Kredittsjekk deg selv: Slik sjekker du din egen kredittscore

Du har rett til å kredittsjekke deg selv – og det er helt gratis.

De to mest brukte tjenestene i Norge er:

• Min Experian (experian.no)
• Dun & Bradstreet (tidligere Bisnode)

For å sjekke deg selv, logger du inn med BankID på nettsidene deres. Det kan være lurt å sjekke begge steder, fordi de kan ha litt ulik informasjon.

Når du kredittsjekker deg selv, får du se:

• Din egen kredittscore
• Eventuelle betalingsanmerkninger
• Hva slags informasjon som ligger lagret om deg

Dette gir deg oversikt og kontroll – og mulighet til å rette opp i feil, hvis noe er galt.

Lån, forsikring og strøm uten kredittsjekk – hva bør du vite?

Du har kanskje sett reklamer for "lån uten kredittsjekk" – og tenkt at det høres fristende ut, spesielt hvis du har lav kredittscore eller betalingsanmerkninger. Men her er det viktig å være ekstra forsiktig.

Som regel er dette små lån på under 5000 kroner, og de kommer ofte med:

• Svært høye renter
• Korte betalingsfrister
• Gebyrer som fort øker totalsummen

Hvis du ikke betaler tilbake raskt nok, kan gjelden vokse mye på kort tid. Det som startet som et lite lån, kan bli en stor økonomisk byrde. I tillegg kan slike lån gjøre kredittscoren din enda lavere, fordi de ofte tolkes som et tegn på økonomisk ustabilitet.

Når det gjelder forsikring og strøm, tar leverandørene nesten alltid en kredittsjekk før du får opprettet avtale. Men det finnes heldigvis visse rettigheter du bør kjenne til:

• Strømleverandører har ikke lov til å nekte deg strøm selv om kredittscoren din er lav eller du har betalingsanmerkning. Strøm er en grunnleggende tjeneste, og du har krav på den. Men leverandøren kan kreve at du betaler forskudd eller får en forhåndsbetalt løsning hvis du har dårlig betalingshistorikk.
• Ansvarsforsikring på bil er lovpålagt i Norge. Det betyr at alle har rett på denne typen forsikring – også om du har betalingsanmerkning eller dårlig score. Du kan ikke nektes ansvarsforsikring, men selskapet kan kreve hele summen betalt på forskudd.
• For andre forsikringer – som reiseforsikring, innboforsikring eller utvidet bilforsikring – kan du faktisk få avslag. Har du lav kredittscore, kan forsikringsselskapet si nei eller kreve betaling på forhånd.

Kort sagt: Du kan ikke nektes nødvendige tjenester som strøm og lovpålagt forsikring, men du kan få strengere betingelser.

Hvis du blir møtt med krav om forhåndsbetaling, er det et tegn på at leverandøren ikke stoler helt på betalingsevnen din – og at det kan være lurt å få oversikt over økonomien din og se hvordan du kan forbedre kredittscoren fremover.

Slik sperrer eller opphever du en kredittsjekk

Hvis du vil beskytte deg mot ID-tyveri eller svindel, kan du sette opp en kredittsperre. Det betyr at ingen kan kredittsjekke deg – og dermed ikke kan ta opp lån eller kreditt i ditt navn.

Slik gjør du det:

1. Gå inn på nettsidene til kredittopplysningsbyråene
2. Logg inn med BankID
3. Velg å sperre for kredittsjekk

Husk at du må gjøre dette hos alle selskapene, ikke bare ett. Hvis du senere vil søke om lån eller abonnement, må du oppheve sperren først.

Hvordan kan jeg forbedre min kredittscore?

Hvis kredittscoren din er lav, kan du gjøre flere ting for å forbedre den:

• Betal regninger og lån i tide – det er det aller viktigste
• Unngå nye betalingsanmerkninger
• Reduser forbruksgjelden din – særlig kredittkort og smålån
• Bruk mindre enn 30 % av kredittrammen din
• Unngå å ta opp mange nye lån samtidig

En stabil økonomi over tid gir deg høyere score – og bedre muligheter neste gang du søker om noe.

Les mer på Bank2 om hvordan du kan forbedre din egen økonomi med enkle steg: Tre steg for å finne ditt sparepotensial.

Ofte stilte spørsmål (FAQ)

Kan jeg nekte en kredittsjekk?

Nei, ikke hvis du søker om lån, kreditt eller tjenester som krever det.

Kan jeg låne penger uten kredittsjekk i en norsk bank?

Nei, det er ikke lov. Alle norske banker må gjennomføre kredittsjekk før de gir lån.

Når oppdateres kredittscoren?

Den oppdateres jevnlig, og følger endringer i økonomien din. En ny betalingsanmerkning kan slå ut etter få dager.

Hvordan forbedrer jeg en lav kredittscore?

Betal i tide, reduser gjeld og bruk mindre av kreditten du har.

Kan jeg få depositumsgaranti uten kredittsjekk?

Som regel ikke. Firmaene som tilbyr dette vil nesten alltid sjekke kredittvurderingen din først.

Hvor ofte bør jeg kredittsjekke meg selv?

En gang i året er nok for de fleste. Det gir deg god oversikt og lar deg oppdage feil.

Vi anbefaler at du gjennomfører en kredittsjekk én gang i året, slik at du har en god oversikt over din egen kredittverdighet og eventuelle endringer i kredittscoren.