Refinansiering

Hva er refinansiering?

Refinansiering betyr at du samler gjelden din i ett nytt lån. Gjeld er penger du skylder en kreditor (en som har lånt deg pengene), og med refinansiering ordner du gjelden på en mer oversiktlig og gunstig måte. 

Når du refinansierer, bytter du ut ett eller flere eksisterende lån med ett nytt lån – ofte med lavere rente og lavere månedskostnader. I stedet for mange små lån med ulike renter, gebyrer og forfallsdatoer, får du én samlet løsning med mer forutsigbare vilkår.

Refinansiering gir også bedre oversikt over økonomien. Med bare én betaling å forholde seg til, blir det enklere å holde orden og redusere risikoen for glemte forfall og nye betalingsproblemer. Når du refinansierer, sitter du igjen med kun én rente, ett lån og én kreditor. 

Hos Bank2 har vi solid kompetanse med refinansiering som krever sikkerhet i bolig. Når du bruker boligen som sikkerhet, får du som regel lavere rente og bedre betingelser enn ved usikrede lån. Sikkerhet i bolig betyr at banken tar pant i den som garanti for lånet. Det betyr også at banken kan kreve at du selger boligen dersom du ikke betaler lånet som avtalt. 

For mange handler refinansiering også om trygghet. Det kan være et smart grep hvis du har mange dyre smålån og kredittkort du vil rydde opp i, eller hvis du ønsker mer stabilitet og bedre kontroll. Refinansiering kan også bidra til å bygge opp kredittverdigheten igjen etter betalingsutfordringer. 

Når kan refinansiering lønne seg? 

Refinansiering kan være gunstig i flere situasjoner, særlig når du ønsker lavere kostnader og bedre kontroll på økonomien. Det kan være aktuelt: 

• Når du har flere smålån og dyr kredittkortgjeld
• Når du har mistet oversikten over gjelden
• Når du kan stille boligen som sikkerhet
• Når du har forbrukslån med høye renter
• Når du vil forlenge nedbetalingstiden
• Når du ønsker lavere månedskostnader

For å vurdere om refinansiering lønner seg, er det i tillegg viktig å se på forholdet mellom månedskostnad og totalkostnad.

Med en lengre nedbetalingstid på lånet blir månedskostnadene lavere. Kostnaden fordeles over flere mindre avdrag som betales tilbake over tid, noe som gjør at du betaler mindre hver måned og får et større økonomisk pusterom. 

Ulempen med lengre løpetid er at du betaler renter over en lengre periode. Det gjør at den totale rentekostnaden øker, selv om månedskostnaden reduseres. Velger du kortere nedbetalingstid, betaler du ned lånet raskere, men månedskostnaden blir høyere fordi avdragene er større. 

For å finne ut om refinansiering lønner seg for deg, kan du regne på tallene i vår refinansieringskalkulator. Her kan du beregne månedskostnader ved å fylle inn boligverdi, lånebeløp og eksempelrente. Juster tallene for å se hvor mye du kan låne, og hva et refinansiert lån vil koste deg totalt. 

Refinansiering med sikkerhet i bolig 

Refinansiering med sikkerhet i bolig betyr at du bruker boligen som garanti for lånet. For å refinansiere hos Bank2 kreves det at du stiller sikkerhet i bolig, noe som innebærer at banken tar pant i boligen. Pant gir banken en juridisk rett til boligen dersom du ikke betaler som avtalt. Hvis du misligholder lånet, kan banken kreve at boligen selges for å få tilbake pengene sine. 

Når banken har sikkerhet i boligen, reduseres risikoen deres. Det gjør at banken kan tilby lavere rente og bedre vilkår enn på lån uten sikkerhet. Du kan for eksempel få lengre nedbetalingstid, slik at kostnadene fordeles over en lengre periode. Usikrede lån betyr høyere risiko for banken, og derfor krever de høyere rente på denne gjeldstypen. Ved å refinansiere dyr usikret gjeld med et lån med sikkerhet i bolig, kan du ofte spare betydelige beløp. 

Når du bruker boligen som sikkerhet, vurderer banken både boligverdien og belåningsgraden – altså hvor stor del av boligens verdi som lånes opp. Som hovedregel kan du låne inntil 90 prosent av boligverdien. Kjøper du for eksempel en bolig til 3 millioner kroner, kan du låne opptil 2,7 millioner. Resten må finansieres med egenkapital (penger du selv bidrar med). 

Ved refinansiering av boliglån kan du også bruke en annen bolig som ekstra sikkerhet. Hvis du mangler egenkapital, kan en kausjonist stille sikkerhet i sin egen bolig gjennom realkausjon. Det betyr at banken kan kreve dekning fra kausjonistens bolig dersom du ikke betaler lånet ditt. 

Hvem kan få refinansiering hos Bank2?

Hos Bank2 vurderer vi hver søknad individuelt. Vi ser på hele økonomien din for å avgjøre om du har betjeningsevne til å håndtere et nytt lån. Det innebærer at vi vurderer både inntekter, utgifter, samlet gjeld og hvilken sikkerhet du kan stille. Mange som har fått avslag i andre banker kan likevel få refinansiering hos oss, fordi vi gjør en bredere og mer fleksibel vurdering av situasjonen din. 

Når vi behandler en søknad, legger vi særlig vekt på tre ting: betjeningsevne, inntekt og samlet gjeld. Disse viser at du kan betjene lånet over tid, og om refinansiering faktisk vil være en god løsning for deg.

For å få refinansiering hos Bank2 må du kunne stille sikkerhet i bolig eller annen eiendom. Dersom du ikke har nok sikkerhet selv, kan familie eller andre stille som kausjonister og bruke sin bolig som sikkerhet. Dette gjør det mulig å refinansiere selv om du mangler egenkapital eller har betalingsanmerkninger. 

Hvis du er usikker på om du oppfyller kravene for å få et omstartslån eller annen form for refinansiering hos Bank2, kan du kontakte vår kundeservice for personlig rådgivning. Vi hjelper deg med å vurdere situasjonen din og finne ut hvilke muligheter du har. 

Refinansiering av gjeld, smålån og kredittkortgjeld 

Har du flere dyre lån, kan det lønne seg å samle dem i ett lån med lavere rente, særlig hvis du stiller sikkerhet i bolig. Usikret gjeld som kredittkortgjeld og forbrukslån har ofte svært høye renter, og blir derfor ekstra kostbare over tid. 

Denne typen gjeld er særlig gunstig å refinansiere med sikkerhet i bolig. Det gir som regel bedre vilkår, lavere kostnader og en mer oversiktlig økonomi.

Forbrukslån – refinansiering av usikret gjeld

Forbrukslån og andre smålån gis som regel uten sikkerhet, noe som gjør dem langt dyrere enn lån som sikres med pant. Rentene ligger ofte på 10–25 prosent, og den korte nedbetalingstiden på 1–5 år gir derfor høye månedskostnader. Dette øker risikoen for at gjelden vokser raskere enn du klarer å betale den ned. 

Derfor kan det være svært gunstig med refinansiering av forbrukslån. Ved å samle flere forbrukslån i ett lån med lavere rente får du både lavere kostnader og bedre oversikt.

Refinansiering av kredittkortgjeld 

Kredittkort er blant de dyreste gjeldsformene, med renter på rundt 25 prosent. Gjelden kan vokse raskt hvis du ikke betaler hele beløpet innen den rentefrie perioden. Betaler du kun minimumsbeløpet, kan gjelden lett komme ut av kontroll. 

Derfor er refinansiering av kredittkortgjeld ofte svært lønnsomt. Ved å samle gjelden i ett lån med lavere rente og bedre vilkår, får du redusert kostnadene og en mer håndterbar økonomi. 

Rydd opp i den dyre gjelden 

Refinansiering av lån gjør det mulig å rydde opp i den dyre gjelden din. Ved å samle gjelden i ett nytt lån med sikkerhet, kan du få lavere rente, lavere kostnader og en mer oversiktlig økonomi. 

Hos Bank2 tilbyr vi også refinansiering av billån og boliglån som del av en større refinansiering. Med refinansiering av boliglån kan du samle annen gjeld i boliglånet, i én samlet løsning. Ønsker du å se hva refinansiering kan bety for økonomien din, kan du bruke vår refinansieringskalkulator.

Refinansiering med betalingsanmerkning eller inkasso 

Har du betalingsanmerkning eller inkassosaker, kan det være vanskelig å få lån i ordinære banker. Både refinansiering og boliglån med betalingsanmerkning vurderes ofte som høy risiko. 

Hos Bank2 vurderer vi situasjonen annerledes. Dersom du kan stille boligen din som sikkerhet, og dokumentere god betalingsevne, kan du likevel ha mulighet til å få lån hos oss. Det forutsetter at du har tilstrekkelig betalingsevne, og at du kan dokumentere at du klarer å betjene lånet både nå og fremover. 

Vi vet at betalingsproblemer kan oppstå av mange grunner, og at en betalingsanmerkning ikke alltid sier noe om økonomien din i dag.

Hva er en betalingsanmerkning? 

En betalingsanmerkning betyr at et ubetalt krav har gått så langt at det er registrert hos et kredittopplysningsbyrå. Det viser at du tidligere har misligholdt gjeld, og det vil komme opp ved en kredittsjekk. Betalingsanmerkningen slettes når hele kravet er betalt.

Refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning kan derfor være et viktig steg for å få kontroll over økonomien igjen og gjenopprette kredittverdigheten.

Refinansiering med inkasso

Inkasso betyr at et ubetalt krav er sendt til et inkassoselskap for innkreving, ofte med varsler og eventuelle rettslige skritt. 

Hos Bank2 kan du få refinansiering av inkassogjeld ved at du samler den dyre gjelden i ett nytt lån. Da betales alle kreditorer (de du skylder penger) ut, og du står igjen med kun ett lån og bedre oversikt. Dette krever at du kan stille sikkerhet i bolig – enten din egen eller en bolig noen i familien kan stille som sikkerhet. 

Kravene er de samme som ved refinansiering med betalingsanmerkning. Du må: 

• Stille bolig som sikkerhet 
• Ha minst 10 prosent i egenkapital

Refinansiering kan også redusere risikoen for nye betalingsanmerkninger ved å samle gjelden i ett rimeligere lån. 

Refinansiering av boliglån

Refinansiering av boliglån kan brukes for å få bedre rente og betingelser på boliglånet ditt, og for å samle dyr gjeld i lånet. Siden boliglån har lavere rente enn usikrede lån, kan du spare mye ved å bake inn forbrukslån og kredittkortgjeld i boliglånet. Den lengre nedbetalingstiden gjør det også enklere å redusere de månedlige kostnadene. 

Hva er refinansiering av boliglån? 

Å refinansiere boliglånet innebærer å endre det eksisterende lånet ditt. Det kan være aktuelt hvis du vil ha lavere månedskostnader, forlenge løpetiden eller øke lånebeløpet for å finansiere oppussing eller andre behov. Har du hatt lånet lenge, kan det være mulig å forhandle bedre rente hvis markedet eller livssituasjonen har endret seg. Inntekten din er kanskje høyere enn da du tok opp lånet, eller sikkerheten i boligen er blitt bedre da du har nedbetalt mye på boliglånet. Refinansiering av boliglånet kan derfor være lurt for å sikre deg så gode lånevilkår som mulig. 

Refinansiering av boliglån – boligverdi og betjeningsevne

Når du søker om refinansiering av boliglån, vurderer banken tre faktorer: boligverdien, betalingsevnen og samlet gjeld. 

Boligverdien fastsettes gjennom en verdivurdering. Banken beregner også belåningsgrad – hvor stor del av boligens verdi du kan låne. I Norge er maksgrensen 90 prosent. Er boligen verdt 3,5 millioner, kan du låne maksimalt 3 150 000 kroner. 

Du må også ha god betalingsevne, altså inntekt nok til å betjene det nye lånet.

Banken vurderer også samlet gjeld. Utlånsforskriften sier at du som hovedregel ikke kan ha mer enn fem ganger inntekten i total gjeld. Banken ser altså på forholdet mellom all gjeld og inntekten din, for å sikre at du ikke låner mer enn du kan håndtere. 

Hva koster refinansiering? Rente, gebyrer og månedskostnad 

Når du skal refinansiere, er renten den viktigste kostnaden. Renten avgjør hvor mye du betaler hver måned og totalt for lånet. 

Ved refinansiering tar du opp et nytt lån som du betaler tilbake gjennom månedlige avdrag, i tillegg til renter og omkostninger. For å se hva lånet faktisk koster, må du se på den effektive renten. Den inkluderer både den nominelle renten (grunnrenten banken oppgir) og alle gebyrer, og viser den totale kostnaden omregnet til årlig prosent. Jo lavere effektiv rente, desto lavere blir både månedsbeløpet og totalkostnaden. 

Utlånsforskriften krever også at banken «stresstester» økonomien din. Det betyr at banken må sjekke om du tåler en renteøkning på minst tre prosentpoeng. Dette er et krav i utlånsforskriften og skal sikre at du ikke tar opp mer gjeld enn du kan håndtere – som en beskyttelse for både deg og banken. 

Løpetid, lånebeløp og sikkerhet 

Den totale kostnaden ved refinansiering avhenger også av tre andre nøkkelfaktorer: lånebeløp, nedbetalingstid og sikkerheten du stiller.

• Lånebeløp – Et større lånebeløp gir høyere avdrag og dermed høyere månedskostnad. 
• Sikkerhet – God sikkerhet reduserer risikoen for banken og gir som regel lavere rente. Jo høyere verdi det er på boligen du stiller som sikkerhet, desto bedre rente og betingelser kan du få. 
• Nedbetalingstid – Løpetiden påvirker hva du betaler både i måneden og totalt. 
  
  • Lengre nedbetalingstid gir lavere månedskostnad, men høyere totale rentekostnader. 
  • Kortere nedbetalingstid gir høyere månedskostnad, men lavere totalkostnad fordi lånet nedbetales raskere. 

Hvis du ønsker et raskt anslag på hva månedskostnaden kan bli, kan du bruke vår refinansieringskalkulator. Den gir et omtrentlig estimat basert på lånebeløp og rente. Den endelige kostnaden får du først når vi har gjort en individuell vurdering. 

Beregn månedskostnaden – bruk refinansieringskalkulatoren 

Med vår refinansieringskalkulator kan du raskt og enkelt se hvor mye du kan spare på å refinansiere dyr gjeld. Fyll inn lånebeløp og boligverdi, så beregner kalkulatoren en antatt månedskostnad basert på en eksempelrente. Du kan enkelt justere tallene for å se hvordan lånebeløp og rente påvirker kostnaden. Husk at resultatet kun er et estimat, ikke et tilbud. 

Individuell vurdering hos Bank2 

Kostnaden for refinansiering hos Bank2 fastsettes alltid etter en individuell vurdering. Renten beregnes ut fra din økonomi, sikkerhet og totale situasjon – ikke etter faste maler. Det betyr at vi skreddersyr en refinansieringsplan som passer akkurat din økonomi. 

Med individuell rente kan du få bedre betingelser på lånet dersom du har solid sikkerhet og kan dokumentere stabil inntekt og økonomi. Denne fleksibiliteten gjør at vi ofte kan tilby løsninger andre banker ikke kan, og som faktisk fungerer i praksis. 

Se hvor mye du kan spare med refinansiering nå: 

Beregn månedskostnadene 

Fordeler ved refinansiering 

Refinansiering kan gi flere fordeler, spesielt hvis du har dyr gjeld eller ønsker bedre vilkår. Her er noen av de viktigste fordelene: 

Refinansiering kan hjelpe deg med å samle gjelden og få bedre oversikt, men det er ikke en løsning som passer alle. Det bør brukes som et verktøy for å styrke økonomien, ikke som en mulighet til å låne mer. 

Hvis du er usikker på om refinansiering er et godt valg for deg, kan du ta en prat med våre rådgivere. De hjelper deg med å vurdere hva som lønner seg, og hva du bør være oppmerksom på.